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消費警示:基于信用的網貸與信用卡逾期先還哪個

2019-07-25    中國質量萬里行    文/姜子塵    點擊:

  信用卡,似乎是每個人都很熟悉的一個名詞,它還有個名字,叫貸記卡,顧名思義,是可以通過自己的信用進行經濟借貸的。是由商業銀行或信用卡公司對信用合格的消費者發行的信用證明。持有信用卡的消費者可以到特約商業服務部門購物或消費,再由銀行同商戶和持卡人進行結算,持卡人可以在規定額度內透支,也就是先消費后還款。

  最早的信用卡出現于19世紀末。19世紀80年代,英國服裝業發展出所謂的信用卡,旅游業與商業部門也都跟隨這個潮流。但當時的卡片僅能進行短期的商業賒借行為,款項還是要隨用隨付,不能長期拖欠,也沒有授信額度。

  1979年10月,中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂了為其代辦“東美VISA信用卡”協議,代辦東美卡取現業務。從此,信用卡在中國出現。1985年6月,中國銀行珠海分行發行我國第一張信用卡——中銀卡,標志著信用卡在我國誕生。

  但,隨著時間的不斷延長,尤其是近幾年,互聯網的不斷發展,人們的生活態度不斷轉變,我國消費進入空前繁榮期,與此同時,隨著金融科技的迅猛發展,大家消費的支付效率得到很大提升,借錢也變得更加容易,月光族,花錢如流水,花錢不心疼成為很多人的常態。

  介于此,性質相當于傳統信用卡消費的互聯網小額貸款——網貸,便如同雨后春筍般不斷涌出。網貸,外文名是peer to peer,網絡信貸起源于英國,隨后發展到美國、德國和其他國家,其典型的模式為:網絡信貸公司提供平臺,由借貸雙方自由競價,撮合成交。網貸是網絡貸款的簡稱,包括個體網絡借貸(即P2P網絡借貸)和網絡小額貸款。P2P網貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。它是互聯網金融(ITFIN)行業中的子類。網貸平臺數量在2012年在國內迅速增長,迄今比較活躍的有350家左右,而總量截止到2015年4月底已有3054家。互聯網金融似乎迎來了一個短暫的春天。

  然而,我們不應該忽略一個事實,金融與互聯網科技的不斷發展,當傳統的金融與互聯網相互結合,相互刺激,會讓更多人成為債務人。提前消費就像“蜜罐”一樣,一旦嘗到,就停不下來,提前消費的習慣一旦養成,便很難改變。

  正是這種消費習慣的原因,許多年輕人都會使用一些消費金融產品和借貸產品,如信用卡、花唄、網貸(借唄、白條、現金貸、P2P平臺)等借款,來提高自己的消費額度,彰顯自己的消費能力。

  提前消費可以,畢竟有奮斗精神的年輕人,工資只會越來越高,但即便如此,現實生活中,許多人都不會量力而行,借款之后,短短幾個小時、幾天可能就揮霍殆盡。不難發現,一些人還款的時候會遇到難題,畢竟自己經濟能力有限。

  借錢逾期不還,后果很嚴重

  花錢爽快,還錢的時候發現自己沒錢了,那真很難受,但是如果真的沒錢還或者錢不夠還,快逾期了,該如何償還呢?

  似乎大家在使用信用卡的時候都應該很清楚一件事,就是逾期,很明顯,信用卡如果不及時償還,在銀行通知到本人還不能正常還款的話就會上人民銀行的征信系統,征信污點將至少會被央行征信保存5—7年,如果逾期時間過長(3個月以上)和連續3次以上逾期,接下來買房、買車等大件消費貸款,有征信污點的人將很難與銀行打交道,即使能從銀行借到錢,利率也比征信好的人高很多。

  至于一些網貸平臺,因為征信問題,也將很難借到錢,如果誰愿意借你錢,要小心了,那可能是高利貸,套路貸亦未可知,因為沒有人愿意借錢給不講信用的人。而且就目前國家出臺的一些相關政策來看,除了以后向銀行貸款比較麻煩以外,高鐵、飛機、出國等等,都會受到很大的影響和不便。另外欠信用卡也會面臨一個罰息以及違約金,罰息是日息5/萬,違約金是最低應還款未還部分的5%。

  有人會問,如果信用卡和網貸都存在還款問題,那到底該先還哪個,或者怎么辦呢?怎樣償還才能保證自己的損失減到最小呢?

  我們來對比下信用卡與網貸平臺,未償還的后果。

  信用卡沒有償還,我們會讓自己的征信添上污點,其次,會面臨民事訴訟;最后,金額過大,我們還會面臨著刑事犯罪的危險。

  如果網貸沒有償還,小額貸款不還錢其實跟信用卡差不多。至于小額貸款逾期會不會對征信造成影響,就要看你所借的小貸公司是否會上征信。目前有一些小貸公司會上報到央行征信系統,但市場上有很多小貸公司都沒有上傳到央行征信系統。

  綜合分析之后,我們會發現,征信記錄對我們很重要。也因此,在不能全部償還的情況下,可以考慮優先償還信用卡,以避免留下征信污點的嚴重后果。因為信用卡逾期,是百分百上征信,而網貸逾期,就不一定了。正規的網貸數量不多,一般是有點品牌的,才會上征信。其他年利率畸高或者是經營不合規的,是不會上征信的。而如果我們將來有購車或者購房的計劃,信用卡的欠款就可能需要先還了。因為征信有污點了,我們在兩年內都很難申請貸款。不能因為這短暫的危機,導致自己人生計劃落空呀。

  如果確實沒有錢,可以提前選擇分期或者最低還款,要盡最大努力確保自己的征信不出問題。

  網貸平臺的錢也要還,提前溝通空間較大。有人可能會問,那網貸平臺的錢怎么辦?就可以晚還,或者不用還了嗎?當然不是,很多網貸平臺,特別是一些大的互聯網公司和持牌消費金融公司的借款,也可以提前選擇或者申請分期還款。

  沒有注明可以申請分期還款的一定要提前與網貸平臺溝通,告知一時沒錢還貸的實情,然后選擇分期或者其它妥善處理的辦法。

  選擇以上方式,也是不得已而為之,畢竟銀行不會為一個人改變規矩,而船小好調頭的網貸平臺目前則有可能對積極還款的人挽開一面,接下來守住承諾就可以了。

  現在金融科技特別發達,很多逾期行為發生的那一刻,就會自動觸發收取額外費用和機器人催收,人工干預的空間有限。

  大家有沒發現,我一直在強調提前兩個字,不管是網貸平臺,還是銀行信用卡,還款這件事提前溝通告知協商,總比毫無原因的突然逾期好。因為一旦逾期行為發生再去挽回,付出的成本和代價將難以估量。

  其實網貸平臺的逾期后果挺麻煩,一方面可能有大額的逾期費,一些媒體有報道,即使正規的網貸平臺或者消費金融平臺,很多逾期后的實際年化也超過了36%。

  另一方面,逾期后,你將要被平臺各種手段的催收打擾,還有可能進入行業黑名單,成為全行業的黑兔子,再也沒人借錢給你了。

  征信體系在完善,先還后還都得還

  包含更多個人信息的新版征信在試用行,今年上線將是大概率事件。新版央行個人征信報告在更新周期上更快,記錄的時效更久,共同還款人也將體現,信息量更完善,還款金額等信息也將得到體現。

  除此之外,從去年開始,國家一直在推動征信基礎設施建設,百行征信就是其中之一,很多網貸平臺正在將自己的逾期信息,逃廢債人員信息等相關數據接入,隨著越來越多平臺和數據的接入,網貸平臺的老賴們將無處遁形。

  去年下半年以來,國家相關監管部門對網貸行業逃廢債的行為人打擊力度在不斷加強,很多逃廢債的人被列入國家失信名單,高鐵、飛機等交通工具都無法搭乘,生活受到極大影響。

  惡意拖欠信用卡或者惡意套現行為要負刑事責任

  根據最高人民法院規定,惡意透支額在5萬元以上的,在經過借款銀行兩次有效催收后,超過三個月仍未歸還的,就構成了信用卡詐騙罪立案條件。

  我國《刑法》 第一百九十六條,信用卡(詐騙罪、盜竊罪)有下列情形之一,進行信用卡詐騙活動,數額較大的,處五年以下有期徒刑或者拘役,并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的,處五年以上十年以下有期徒刑,并處五萬元以上五十萬元以下罰金;數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的,處十年以上有期徒刑或者無期徒刑,并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產

  現在才發現逾期和欠款這件事情,很是可怕。所以最好的辦法,就是適度消費,不要讓能力超過自己的欲望,只有這樣子,才不用擔心先還信用卡還是網貸平臺的問題。

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